אחרי שבפוסט הקודם – חיסכון לפנסיה – מדריך תכל'ס איך לחסוך נכון חלק א'
הסברנו איך לענות על השאלות הבאות:
א. מה יש לי – איך בודקים ומאתרים כמה ומה יש לנו בכלל.
ב. מה זה אומר – ננסה להבין מה ההבדלים בין מוצרי החיסכון השונים, בהתאם למה שמצאנו שיש לנו.
אז במאמר היום, נקפוץ לתכל'ס:
ג. רשימה של כללי אצבע – תכל'ס מה לבדוק ולעשות עם מה שמצאנו כדי שנחסוך הכי הרבה כסף ובצורה נכונה.
ד. רקע שמסביר – איך ולמה הגענו לכללי האצבע האלה.
נשארו לנו שאלות פתוחות:
- איך אני בודק עמלות ומשווה?
- כמה משפיעה האסטרטגיה של השקעת הכסף על התשואה הסופית.
- מה הדברים שאני צריך לבדוק כשאני ניגש לבחור פנסיה/ביטוח מנהלים.
- איך משקיעים IRA ומה זה בכלל?
למען הסרת הספק –
- אין לי כל קשר לאף אחד מהשירותים שמופיעים בלינקים בהמשך.
- אני לא יועץ פנסיוני ביטוח או השקעות, אני בסך הכול אזרח מודאג שנמאס היה לו להרגיש מטומטם, ולא להבין בכל הנושא הזה, ולכן שרף כמה שעות כדי לעשות לעצמו ולכל מי שמתעניין, סדר בברדק הזה, אני מקווה שזה יעזור לכם.
קדימה מתחילים:
רגע לפני שמתחילים – בקשה אישית ממני
מכירים צעירים?
אם יש לכם אח/אחות או אחיין/אחיינית צעירים או אפילו חברים סטודנטים שהתחילו עכשיו עבודה אתם פשוט חייבים ליידע אותו ולשלוח להם את הפוסטים האלה, כמו גם להסביר להן למה זה חשוב כבר היום עבורם.
יש נטיה בגיל צעיר לזלזל בחשיבות של הבנה של ההכרעות שמקבלים ב"פנסיה", מכל מיני סיבות, חושבים שזה משהו שאפשר לדאוג לו בעתיד, ו/או סומכים שהבוס בטח יודע מה טוב בשבילי וכבר קיבל החלטות בשביל כל העובדים, ו/או שפשוט מפחדים לשאול את הבוס בעבודה ראשונה כי מי יודע מה זה יגיד עליכם…זה טעות הרת גורל, לא נעים להגיד אבל סביר להניח שהבוס שלכם אבוד בנושאי פנסיה לא פחות ממכם ולכן לא יודע אפילו להציע או להשיג לכם את האופציה הטובה ביותר עבורכם. אני ממש מתחנן בפניכם מדובר בהחלטות שיכולות להשפיע על משפחות בעתיד ועל עשרות אלפי שקלים ואפילו מאות אלפי שקלים – כשתסיימו לקרוא את הפוסטים האלה אני מקווה שתבינו את החשיבות ותשתכנעו שיש לכם אחריות אבל ממש אחריות להסביר להם את החשיבות של הנושא כמו גם לשלוח להם את הפוסטים האלה.
צ'ק ליסט, מה תכל'ס חשוב לעשות/לדעת – השורה התחתונה:
אני אתחיל מהסוף, כללי האצבע תכל'ס ושורות תחתונות ברורות של "מה חשוב לעשות", תעברו עליהם לפי הסדר.
אבל אני כבר אומר מראש, כן זה שורות תחתונות, אבל השיקולים לאיך מגיעים למסקנות האלה חשובים. ולכן אפרט אותם בהמשך או אפנה למאמרים ברורים שמבהירים אותם בצורה טובה ופשוטה. אם אתם בוחרים ליישם פה שיקולים. חשוב שתפנימו טוב את הלוגיקה שהובילה אליהם. זה לא מסובך, אבל זה כן הכרחי להבין את הרקע.
צ'ק ליסט – פנסיה:
- בריאות – לוודא שאין לכם בעיות בריאות ידועות ו/או משפחתיות – אם יש, אז זה עשוי לשנות את השיקולים כשניגשים להכריע באיזה מוצר פנסיה לבחור (יוסבר בהמשך).
- עמלות – פה אין חידוש, הכי פחות כמובן. (נראה אחרי זה איך לבדוק ולהשוות – ועל מה, אם בכלל כן שווה לשלם יותר)
יש 2 סוגי עמלות:- מהפקדה – מורידים לכם % מכסף שאתם שמים כל חודש
- מקצבה – מורידים לכם % מכל הכסף שנצבר לכם כבר (מהקרן)
ככל שעובר הזמן עמלת הקצבה מכרסמת לכם משמעותית בכסף גם אם היא נראית קטנה!
-
- אסטרטגיה מנייתית (לא "מסלול כללי") – מאוד פשוט – ככל שצעירים רצוי לבחור מסלול מנייתי (כן אפילו 100% מניות). חוסכים רבים במוצרי הפנסיה וקרנות ההשתלמות נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההמלצה היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר.
- ניתן לבקש שקרן הפנסיה תתאים את רמת הסיכון עבורנו באופן אוטומטי, על ידי בחירה ב"מסלול מותאם גיל".
- שינוי אסטרטגיה – אם הכסף שלכם כרגע עדיין לא במסלול מנייתי (והוא במסלול "כללי"/"סולידי" או איך שלא קוראים ל-לא מניות שלכם), ואתם עוד צעירים (לטובת העניין יש לכם לפחות עוד 20~ שנה או יותר עד הפנסיה), תעברו למסלול 100% מנייתי, או תגבירו משמעותית את אחוז המניות בקופה שאתם נמצאים בה (80% ומעלה), זה פשוט כמו הרמת טלפון.
לטובת העניין, זה לא משנה באיזה חברת ביטוח או סוג חסכון אתם, לכל קופה יש מסלולים יותר מנייתיים. - החלפה וניוד כסף מקופה לקופה – אם בסוף המאמר הזה, בחנתם מה יש לכם היום ואתם לא מרוצים מהתנאים/תשואות/אסטרטגיה של איפה שאתם נמצאים? אז:
1. זכותכם החוקית לפתוח כל סוג של חסכון "פנסיה" (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) ובכל מקום שתבחרו.
2. זכותכם גם לנייד את הכסף שלכם לכל מקום שתרצו, גם אם זה כבר נפתח איפשהו, והניוד הזה נעשה בחינם על פי חוק.
אין פה שאלה, חברות הביטוח מחויבות על פי חוק לציית לבקשת הניוד. זה קל, עשיתי את זה כמה פעמים (הבקשה קלה, המעבר תמיד לוקח קצת זמן…חברות ביטוח בכ"ז). תמיד אפשר לשנות חזרה/להחליף/לשפר – שום דבר פה לא חתונה קתולית. אז לא להסס אפשר לנייד זה לא עולה כסף, זה פשוט וזה זכותכם המלאה וחברות הביטוח חייבים ליישם את זה על פי חוק בלי ויכוחים.
* בסוף ניוד רצוי מאוד לוודא שמה שדווח שעבר מחברה א' זה מה שאכן הגיע לקופה ב' – התהליך הזה תמיד קצת מסורבל וצריך לשבת להם על הראש. זה החלק הפחות נחמד אבל זה בשאיפה חד פעמי. - קרנות הפנסיה "ברירת המחדל" הם מצויינות. זולות ובאמת טובות מאוד. כדאי מאוד לבחון לעבור אליהם. (מה זה)
- ביטוח מנהלים – ככלל אצבע כמעט ואין שום הצדקה בעולם להחזיק היום ביטוח מנהלים. הוא יקר להחריד.
- אם יש לכם קופות ישנות בלי הפקדות – אם פתחו לכם באיזה מקום קופה/ביטוח מנהלים/קרן פנסיה ישנה, ועזבתם את מקום העבודה ואתם היום מפקידים לקופה/ביטוח/קרן אחרים לגמרי.
אז כדאי מאוד לבחון ברצינות אם כדאי לכם בכלל להשאיר את הכסף בקופה הישנה (לפעמים זה לא רק שאלות של תשואות ועלויות אלה גם שיקולי בריאות, הקופות האלה יכולות להיות עם מרכיבים של ביטוחי בריאות שכדאי בגללם שלא לעזוב אותם)
1. אם צריך לנייד – אם לאחר בחינה אתם מגיעים למסקנה שלא כדאי להשאיר שם את הכסף, כי יש מסלול יותר זול ושיעשה יותר תשואה (נסביר בהמשך) -> אז לנייד לחיסכון טוב יותר, בלי היסוס. חבל שהכסף ישב, ישכח, ולא יעשה כלום.
2. ניהול עצמי IRA – קופות ישנות בלי הפקדות הם באמת שהדבר הקל והטוב ביותר לנייד לקופה בניהול עצמי IRA
למה? בגלל שאין הפקדות לקופה הזו יותר – הקופה יושבת על הכסף. לכן גם אין צורך שסוכן ביטוח למשל ינטר אותה ויוודא אם כסף הופקד או שויך אליה כמו שצריך באופן שוטף – כי הכול כבר שם.
עכשיו כל מה שצריך לעשות פה זה לשים את הכסף באסטרטגיה נכונה ועל העמלות הזולות ביותר. כל הסיפור מסתכם בניוד, וקנייה חד פעמית של מניות, שגם אם אתם לא מבינים גדולים בבורסה, אתם יכולים לעשות.
IRA הוא העמלה הזולה ביותר הקיימת היום בשוק ואתם יכולים להשיג במיטב ד"ש ו/או ב IBI עמלות בסדר גודל של 0.3% (תלוי בגודל הקופה) שזה מאוד זול. - למתקדמים קצת – כדאי לבחון אפשרות לפצל בין ההפקדה של "התגמולים" ל"פיצויים", לא אחפור על זה, אבל חשוב לי שתדעו שזה קיים ואפשר לקרוא על זה עוד פה
- אסטרטגיה מנייתית (לא "מסלול כללי") – מאוד פשוט – ככל שצעירים רצוי לבחור מסלול מנייתי (כן אפילו 100% מניות). חוסכים רבים במוצרי הפנסיה וקרנות ההשתלמות נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף. ההמלצה היא לבחור בתחילת הדרך במסלולים המנייתיים וכעשר שנים לפני הפנסיה להתחיל לעבור למסלולים סולידיים יותר.
- לא למשוך כספי פיצויים
ביטוחים
- רווקים ללא ילדים? תבטלו את ביטוח השארים, כיוון שהוא לא רלוונטי עבורכם. ביטול זה תקף לשנתיים בלבד, כך שאם לא חל שינוי במצבכם תוך שנתיים, תצטרכו לבקש שוב לבטל את הכיסוי. השתנה לכם הסטטוס? מזל טוב תחזירו את הביטוח.
חסכון לטווח בינוני (6 שנים ומעלה)
- קרן השתלמות – כדאי להשתדל מאוד ולדבר עם המעסיק שיפתח לכם קרן השתלמות, מדובר בהטבת מס משמעותית מאוד, ו/או לפתוח קרן השתלמות כעצמאי.
- קרן השתלמות שמישהו אחר מנהל לכם – אם אתם בוחרים "מנוהל" (כלומר שמישהו אחר ישקיע את הכסף עבורכם) אז ההמלצה לבחור קרן שהאסטרטגיה שלה כמה שיותר מנייתית ומדדית עם העמלות הזולות ביותר, כרגע תכל'ס המסקנה של הפילוסופיה הזו היא:
- לבחור בקרן השתלמות IBI עם דמי ניהול של 0.5% במסלול שמחקה את מדד ת"א 35 ו/או s&p 500, את כל ההסבר של איך מגיעים למסקנה הזו תוכלו לקרוא פה בבלוג הסולידית המעולה.
- אופציה חדשה ומעניינת זה אינטרגמל . על פניו זו קרן (וקופת גמל) שמאפשרת השקעה מחקה מדדים (ת"א ו S&P) באופן פאסיבי ובדמי ניהול נמוכים (היה פעם 0.3% אומרים לי שזה השתנה) – ואתם יכולים לפתוח את הקופה/קרן באופן עצמאי דרך האתר – ממש המאה 21.
זה לכאורה בדיוק מה שנכון וצריך. אבל כדאי לשים לב שהקרן הזו עוד צעירה/חדשה ולכן למרות שהיא מאושרת ע"פ חוק היא עדיין קטנה ולא עוקבת באופן מדוייק אחרי המדדים שהם מתיימרת לעקוב אחריהם, עדיין.
- קרן השתלמות בניהול עצמי IRA – אם יש לכם קצת ניסיון בהשקעות, או הבנה של לקראת מה אתם נכנסים (בעיני זה לא כזה ביג דיל, ואני אדגים במאמר איך אפשר לעשות את זה) אז הכי חסכוני והכי בשליטה שלכם זה לנהל לעצמכם את כספי ההשקעה. אתם יכולים לפתוח קופת IRA בכל אחד מהקרנות הגדולות. לי אישית יש קרן השתלמות גם במיטב ד"ש וגם ב IBI ואני משלם 0.3% דמי ניהול.
כללי
- תסתכלו בדוחות השנתיים – כמה שזה נשמע מפגר, אל תסמכו על חברות הביטוח, יש להם נטייה לא לשייך כסף, לא להעביר את כולו, ו/או לטעות, תציצו בדוחות האלה מדי שנה, כמו שאתם עוברים על חיובי כרטיס האשראי שלכם בסוף החודש.
- הפקדות – פשוט לעשות Sanity check שכל חודש הופקד סכום, ו/או שמה שמופיע לכם בתלוש כהפקדה זה מה שאשכרה נכנס לחסכון שלכם. לא? לפנות לסוכן ביטוח שלכם ו/או לחברה לבירור אם שאלה.
- יתרות תחילת/סוף שנה – תבדקו שיתרת הכספים בתחילת שנה זהה ליתרת הכספים בסוף שנה של שנה שעברה. לעתים, יש הבדלים ותיקונים שקרן הפנסיה עורכת – אותם אתם יכולים לראות בדוח המלא. אם יש שם משהו מוזר – תפנו לסוכן הביטוח שלכם ותבררו. אל תניחו שאתם טועים. יש מצב שהם טועים וזה עולה לכם הרבה כסף.
עד כאן כללי האצבע.
עכשיו נקפוץ לקצת הסברים בשפה פשוטה מה עומד מאחורי המסקנות האלה (כדאי וחשוב לקרוא גם את החלק הזה – לא להישבר 🙂
למה אסטרטגיה מנייתית?
- פנסיה = השקעה – החיסכון הפנסיוני שלכם הוא השקעה לכל דבר – וככה אתם צריכים להתייחס אליו – שום דבר לא "בטוח", אז השאלה הנכונה שאתם בעצם צריכים לענות עליה היא: "איך הכי נכון לי להשקיע את הכסף שלי באופן שהוא יעשה את המקסימום, עד שאוציא אותו בעוד 30-40 שנה הקרובים" כלומר איזה אסטרטגיה כדאי לי לבחור כדי שתניב לי את התשואה המקסימלית.
- להתחיל צעיר – בגלל אופי ההשקעה ארוכת השנים, להתחלה מוקדמת יש משמעות עצומה על הכסף שייצבר לכם, כלל "ריבית דריבית" הוא קסם שעובד רק לאורך זמן, ולכן מאוד מאוד חשוב, לדעת מה יש לכם, ולהבין במה לבחור כמה שיותר קרוב לתלוש הראשון שלכם.
גם אם התעוררתם כמוני קצת מאוחר יותר, כדי לעשות תיקונים, זה בסדר אבל גם פה חשוב לפעול מהר ולהיות עם אצבע על הדופק – עדיף לעשות שינויים ובדיקות היום ולא לחכות עם זה למחר. כי לזמן יש פה תפקיד רציני ומשמעותי – הפוסט הזה ימחיש לכם את השפעת הזמן על התשואה הסופית
- מניות – טעות שלרוב עושים, וגם אני עשיתי, זה שאנחנו אומרים לעצמינו, "פנסיה" זה הבטחון שלי, אז נלך פה על בטוח, ונבחר מסלול "בטוח" כלומר הכי "סולידי" שאפשר, זה נשמע הגיוני אבל זה טעות חמורה בעיני.
הכסף הזה כאמור סגור לכם עכשיו ל 30-40 שנה, גם אם תרצו אין לכם יכולת או רשות להוציא אותו בעוד 5-10 שנים. לכן ככל שאתם צעירים יותר ככה הכסף ישב יותר זמן. היסטורית מכל כלי החיסכון הקיימים כיום בעולם הוכח שמניות מניבות את התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן. זה אומנם נובע גם בגלל מרכיב "סיכון" שקיים בהם ביחס לכלי חיסכון אחרים (תשואה = סיכון). זה נכון. אבל לאורך זמן ארוך ביותר, שזה מה שהפנסיה שלכם הולכת לשבת, התנודתיות והסיכון מתבטלים, והתשואה, יחד עם אפקט הריבית דריבית מגדילים את הסה"כ שחסכתם בצורה מאוד מאוד משמעותית . - חוסכים רבים במוצרי הפנסיה וקרנות ההשתלמות נמצאים במסלולי השקעה "כללי" ומפסידים בכך הרבה מאוד כסף.
אשתמש בדוגמא מהבלוג של הסולידית שתמחיש לכם את ההבדל הדראמטי בין אסטרטגיות השקעה שונות סולידי (אג"ח/פק"מ) או מנייתי, הדוגמא נוגעת לחיסכון לילדים:
נניח שבשעה טובה נולד התינוק. לאחר ספירת הצ’קים מהברית/ה, מתברר שבסך הכל נאספו 12,000 ש”ח. אתם בוחרים “לחנות” את הכספים הללו עבור הילד בכל אחד מהאפיקים הבאים, מבלי לגעת בהם כלל לאורך תקופת ההשקעה.
מה יקרה לכסף?
| אפיק מנייתי – כ-8% (ממוצע שנתי היסטורי) | אג”ח ממשלתי – כ-2% (ממוצע שנתי היסטורי) | תכנית חיסכון בנקאית לטווח ארוך – כ-1% בשנה | פק”מ 0.1% בשנה | |
| ₪17,631.94 | ₪13,248.97 | ₪12,612.12 | ₪12,060.12 | 5 שנים |
| ₪25,907.10 | ₪14,627.93 | ₪13,255.47 | ₪12,120.54 | 10 שנים |
| ₪38,066.03 | ₪16,150.42 | ₪13,931.63 | ₪12,181.27 | 15 שנים |
| ₪55,931.49 | ₪17,831.37 | ₪14,642.28 | ₪12,242.29 | 20 שנים |
| ₪120,751.88 | ₪21,736.34 | ₪16,174.19 | ₪12,365.27 | 30 שנים |
| ₪260,694.26 | ₪26,496.48 | ₪17,866.36 | ₪12,489.48 | 40 שנים |
בדוגמה הזו, השקעה באפיק מנייתי (*) תביא לכך שסכום ההשקעה המקורי – 12,000 ש”ח – יתפח לכ-56,000 ש”ח לקראת שחרורו של הנער מצה”ל, יותר מפי 3 משאר האפיקים.
(*) כמובן שבפועל, שוק המניות תנודתי ביותר, ותהיה זו טעות מרה לצפות לתשואה שנתית קבועה של 8% שנה אחר שנה. הנתון 8% בשנה הוא שקלול של תשואה שנתית ממוצעת והיסטורית, שמביאה בחשבון שנים של תשואות דו-ספרתיות חיוביות ושליליות כאחד.
אני מביא את הדוגמא הזו בעיקר כדי להמחיש כמה משמעותי אפקט הזמן כדי להביא לידי ביטוי את כוחו של הריבית דריבית.
אני מאוד ממליץ להרחיב את הידיעות שלכם בנושא באמצעות קריאת ההסברים הפשוטים הבאים:
- מדדים –
כל המניות אותו הדבר?
לא, כשאני אומר פה במדריך "מניות" אני בעצם מתכוון ל"מדדים" כלומר מניה שמייצגת את "כל השוק", מה שמדי פעם אנחנו שומעים ברדיו כשמדווחים מהבורסה למשל מדד ה-"ת"א 100" , ה "s&p 500" או ה "Nasdaq" אלו בעצם מדדים שונים שמשקפים תיק שמכיל הרבה מניות. לטובת העניין אנחנו מדברים על מניה שמשקפת את מצב הבורסה בישראל, ו/או בארה"ב / עולם. כלומר זו מניה אחת שמרכיבה הרבה או את כל המניות בבורסה מסויימת.
עמלות?! תשואות? תכל'ס מה לבחור?!
עכשיו בואו רגע נדבר תכל'ס – בין אם נרצה או לא. המדינה כופה ומחייבת אותנו להשקיע את הכסף שלנו. זוהי השקעה לכל דבר, והכסף הזה הולך לשבת בערך 30-40 שנה סגור.
עכשיו השאלה שאתם צריכים לשאול את עצמכם מה הדרך הטובה ביותר להשקיע כסף שיושב 30-4 שנה לפחות. איך לגשת לזה נכון, וזו השאלה המרכזית שצריכה להעסיק אתכם. כל השאר משני לשאלת "מיליון הדולר הזו" (כן איזה ביטוח או מי הסוכן שעובד עם מקום מהעבודה או אלוהים יודע איזה שיקול אחר) .
יש 2 גורמים משמעותיים שמשפיעים על גודל החיסכון שלנו ושאנחנו צריכים לטפל בהם:
- דמי הניהול
- מדיניות ההשקעה
רובנו כלל לא מודעים לנושא, אבל כשליש מהחסכונות הפנסיוניים שלנו הולכים על דמי ניהול!!!
חשוב לדעת כי לעמלה זו אין קשר לתשואות שהקרן הצליחה או לא הצליחה להשיג עבורנו.
למרות שהם מתחבאים מאחורי אחוזים נמוכים שנראים כחסרי משמעות, בגלל אורך החיים של החסכונות הפנסיוניים, דמי הניהול מצטברים לכדי סכומים גדולים. השקעה קטנה של זמן עכשיו, יכולה להציל עבורנו עשרות, ואף מאות אלפי שקלים.
קרנות הפנסיה גובות שני סוגי דמי ניהול: מהצבירה ומההפקדות.
- דמי ניהול מהצבירה – פירוש שיורד אחוז מסוים מהסכום הכולל של החיסכון כעמלה. (המקסימום המותר בחוק הוא 0.5% בשנה.) ככל שעובר הזמן, סך הכסף בקרן גדל ולמרות שאותו אחוז נשאר קבוע ונראה קטן, הוא הולך ומצטבר לסכומים אבסולוטים מאוד מאוד גדולים. כן כן זה גרוע כמו הלוואה בשוק האפור. הריבית נראית קטנה בהתחלה ונהיית אסטרונומית וכואבת ככל שחולף הזמן.
- דמי ניהול מההפקדות – פירושם שמכל הפקדה חודשית נלקח אחוז מסוים, זה כסף שנלקח מכם עוד לפני שהיא נכנסת לקרן הפנסיה שלך. (המקסימום המותר בחוק הוא 6%).
כלל האצבע אומר כי ככל שמורידים את דמי הניהול בגיל צעיר יותר, כך ניתן יהיה להציל יותר כסף.
אז כמה זה דמי ניהול נמוכים/טובים?
האם אני משלם/ת דמי ניהול גבוהים יותר מאחרים?
התשובה היא – תלוי… ב- במוצר שבחרתם (קרן פנסיה/ביטוח מנהלים/קופת גמל – להשוואה והסבר) וגם כמובן בסכום הכסף שצברתי, במקום העבודה, ביכולת לנהל מו"מ ועוד הרבה גורמים.
אבל דבר אחד בטוח אפשר לדעת – אין טעם לשלם מעל הממוצע.
היום כולם יכולים לבדוק בקלות אם הם משלמים דמי ניהול הוגנים ביחס לקופה שהם נמצאים בה. פשוט תפתחו את הד"וח השנתי ותראו בטבלה ג' כמה אתם משלמים. בצד שמאל ועל פי חוק, יש בועה קטנה עם דמי ניהול ממוצעים שמשלמים בקרן.
דוגמא:
אבל איך אני יודע אם זה יקר או זול ביחס לחברות אחרות?
כדי להוזיל את המחירים בשוק האוצר השיק קרנות פנסיה נבחרות (קרנות פנסיה מחדל – להרחבה תקראו פה) שמציעות דמי ניהול מופחתים:
- קרן הפנסיה של מיטב דש – תגבה דמי ניהול בשיעור של 2.49% מההפקדות החודשיות ו-0.05% מהצבירה הכוללת.
- קרן הפנסיה של הלמן-אלדובי – תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.
- קרן הפנסיה של אלטשולר שחם – תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.49% מההפקדות החודשיות ו-0.1% מהצבירה הכוללת.
- קרן הפנסיה של פסגות – תגבה דמי ניהול בשיעור של 1.68% מההפקדות החודשיות ו-0.0905% מהצבירה הכוללת.
רוצים להשוות את העמלות שלכם לקרנות פנסיה אחרות?
בטבלה הבאה (מפוסט של הדף המעולה פרוטה) תוכלו להשוות גם את דמי הניהול שאתם משלמים עם דמי הניהול הממוצעים ל 2016 של מוצרים אחרים:
קרנות פנסיה:
אפשר גם להשתמש במחשבון הזה של משרד האוצר, כדי להעזר בו אתם תצטרכו לדעת מה הנתונים שלכם (תציצו בדוחות ו/או בתלוש שלכם) וככה תוכלו לראות חלופות. היתרון החשוב של המחשבון הזה הוא שאפשר למיין גם לפי "מדד השרות" כלומר לא רק מה הזול ביותר. אלה גם איזה חברה בסוף אשכרה משלמת את הביטוחים/כספים ו/או עונה לטלפון כשיש בעיה.
יצאתם פרייארים?
זה הזמן לטפל בפנסיה שלכם בדחיפות!
דמי ניהול גבוהים עלולים לכרסם בחיסכון הפנסיוני שלכם ולהקטין את הפנסיה העתידית בצורה ניכרת. אפשר לתקן את המצב יחסית בקלות.
איך אפשר לעשות את זה ב-9 מילים בלבד:
- התקשרו למוקד של קרן הפנסיה שלכם או אם אין לכם כוח להמתין על הקו ולנהל מו"מ, כתבו מייל קצר או השאירו הודעה באתר של החברה: "קיבלתי הצעה טובה יותר, אבקש להוריד את דמי הניהול" [9 מילים, לא יותר]. כל הורדה הכי קטנה בדמי הניהול היא רווח שלכם. (מקור – דף פרוטה)
- תניידו את המוצר היקר שלכם לאחת מהחלופות הזולות בשוק ו/או אם אין יותר הפקדות לקרן/ביטוח אני ממליץ לבחון ברצינות מעבר לקופת IRA.
שיקולים בבחירה של איפה לשים את הכסף:
- עמלות – חשוב להפחית את דמי הניהול, התשואה שהקרן שלכם תעשה בכל מסלול היא בסימן שאלה ותלויה בהרבה גורמים, מה שתורידו מהעמלות שלכם – זה כסף/חיסכון ודאי!
דמי ניהול גבוהים עלולים לפגוע בחסכונות שלנו באופן משמעותי (עד כ-25%), וניתן להימנע מהפגיעה הזו באמצעות סקר שוק ומשא ומתן לא מאוד מורכב עם הגופים המנהלים.מבין שלושת מוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים כיום – קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופות גמל,
( ראה מהם ההבדלים בין סוגי החיסכון הפנסיוני?)
האפיק הזול ביותר הינו לרוב קרן הפנסיה. חסרונה המרכזי של קרן הפנסיה הוא היותה תקנון ולא חוזה, דבר הגורם לחשיפה של החיסכון שלנו לשינויים בלתי רצויים במהלך הדרך, חישובים כלכליים מראים שקיימת עדיפות ברורה לקרן הפנסיה כאפיק החיסכון המרכזי לפנסיה.
האם העמלות הזולות שלהם מספיקים כדי לבחור בהם?
מי שרוצה להעמיק בזה מוזמן לקרוא פה את הבעד ונגד קרנות ברירת המחדל
- תשואה – אבל להשיג עמלה זולה זה לא מספיק, רבים מתמקדים היום בנושא הפחתת דמי הניהול שאנחנו משלמים על החיסכון הפנסיוני שלנו, ובצדק. אולם דמי הניהול מהווים רק צד אחד של המשוואה, כשבצד השני ניצבת התשואה שמשיגים לנו על כספי החיסכון שלנו:
באופן כללי – כפי שכבר כתבתי בעצות למעלה, לאורך זמן ושנים רבות, מדדי בורסה (ת"א 100 ו s&p וכו'..) יצליחו להשיג תשואה טובה יותר מכל ניהול "אקטיבי" שבוחר מניות ספציפיות ומנסה "להכות את תיק השוק. לכן הייתי ממליץ לבחור את המסלול ו/או חברת הביטוח שבפועל נצמדת כמה שיותר להרכב תיק שמחזיק את תיק השוק. עם כמה שפחות דברים "אקזוטים", אל תתנו לסוכן הביטוח לבלבל אתכם, זה לא משנה מי "הכה את השוק בשנה האחרונה" ועוד כל מיני טבלאות, לאורך 30-40 שנה תיק השוק באופן די מדעי ומוכח תמיד מנצח. אז מה אם הוא עשה 10% יותר מתיק השוק שנה שעברה. זה רק אומר שיש סיכוי לא קטן ששנה הבאה הוא יעשה 10% פחות מתיק השוק. ושבבמוצע של כל כך הרבה זמן תיק השוק ינצח אותו.
מכיוון שמעבר לקופת גמל בניהול אישי (IRA) ו/או אינטרגמל או IBI תיק השוק, כמעט ואין מוצרים פנסיונים פיננסים שדבקים בפילוסופיה הזו – וזה מצער מאוד וגורם לכולנו להפסיד כסף.
אז חשוב לשים לב ולוודא שבתהליך להפחתת דמי הניהול, לא תמצאו את כספכם מנוהל אצל מנהל קרן שמשיג באופן קבוע תשואות נמוכות, כך שלמעשה במקום להרוויח – אתם עלולים להפסיד כסף, והרבה. על מנת לוודא שאתם אכן מקבלים החלטה נכונה, אנחנו ממליצים לבחון קודם כל את התשואה נטו (רווחים בניכוי דמי ניהול) שמשיג הגוף הפיננסי ממנו קיבלתם הצעה, ורק אחר כך לדמי הניהול עצמם.
שיקולי נוספים בבחירה של מוצר פנסיה
גורמים נוספים שיכולים להשפיע על הבחירה שלך (חוץ מעמלות ואסטרטגיה/תשואה) כאן אני אביא מילה במילה את דבריו של אלון גלאסנר מתוך קבוצת הפייסבוק שומרים על הכסף שלנו (פוסט המקור) כי הם מנוסחים בצורה מצויינת:
" רבים בוחרים קרן פנסיה לפי דמי הניהול, אך יש גורמים רבים שיש להתחשב בהם – יש כמה שאלות שאני צריך לשאול את עצמי ואת הקופה לפני כדי לוודא שהקרן המסוימת תענה על הצרכים שלי.
בעיות בריאות
לרוב, למעסיקים גדולים יש קרן אחת או יותר בה ניתן להצטרף ללא הצהרת בריאות. בצורה זו אוכל לבטח את עצמי בביטוח נכות ושארים ללא החרגה על מצב בריאותי קיים. יש לשים לב שלמרות הקבלה לביטוח יש עדיין תקופת אכשרה של 5 שנים למצב קיים
צרכים מיוחדים
יש קרנות פנסיה עם מסלולים ייעודיים למצבים מיוחדים קיימים.
לדוגמה, לרוב נקבל כיסוי שארים לילדים עד גיל 21 אך מה אם יש לי ילד בעל צרכים מיוחדים שהרי שבמקרים רבים הוא יהיה תלוי בפרנסתנו לכל ימי חייו ,יש קרנות פנסיה בהן יש אפשרויות להערכת פנסיית השארים מעבר לגיל 21 כך שנקבל הגנה מיוחדת שמתאימה לצורך שלנו
כיסוי ביטוחי
קרן פנסיה מגיעה במספר חבילות ביטוח קבועות מראש אבל אצל כל קרן החישוב לקבלת כיסוי נכות ושארים קצת שונה. כך
יוצא שאדם מסוים בשתי קרנות שונות באותו מסלול ביטוח ואותו השכר יקבל כיסוי קטן או גדול יותר.
דוגמה נוספת קשורה לגיל הכניסה לקרן , יש קרנות שיתנו כיסוי ביטוחי מוקטן בכניסה מעל גיל מסוים ואז נצטרך לשלם יותר לכיסוי הביטוחים רק בכדי להגדיל את אחוזי הכיסוי לרמה המתאימה לנו.
מגוון מסלולי השקעה
יש כאלו עם שלושה מסלולים ויש כאלו עם מגוון רחב של מסלולי השקעה, יש בינינו כאלו שאוהבים לשנות ולהיות אקטיביים במהלך הזמן וכנראה שקרנות בעלות מסלולים רבים יתאימו להם יותר .
גודל
קרנות פנסיה הן ביסודן קופת גמל שהיא קופה לביטוח הדדי, כלומר לצורך קניית הכיסוי הביטוחים נפריש כל חודש מתשלום התגמולים סכום מסוים סכום זה נועד כדי לשלם לכל מי שהקרן קבעה שהוא זכאי לתשלום תגמולי ביטוח לדוגמא נכות או שארים, אך אם הכספים לא מספיקים יחזרו לכל חברי הקרן וביקשו תשלום נוסף כאחוזים מהחיסכון שלנו כאן לגודל יש משמעות ,כלומר ככל שהקרן תהיה גדולה יותר כך יותר סביר שתהיה יציבה יותר, אבל מצד שני יש גם קרנות קטנות ששם אין הרבה אנשים מבוגרים ולכן המנגנון האקטוארי עדיין לא הבשיל יכול להיות ששם נוכל לקבל כמה שנים טובות של איזונים אקטואריים שיכול להיות ויתנו לנו אפילו החזרים בגין עודפים.
תשואות
כמובן שתשואת עבר לא מעידות על העתיד, אך אם נצליח לבחור בקרן או במסלול שייתן לנו תשואות טובות שם נוכל להגדיל את הקציבה שלנו באופן משמעותי. ואולי גורם זה אף החשוב ביותר לקצבה שלנו .נוכל להשוות את תשואות העבר באתר הממשלתי פנסיה נט
שרות
החיסכון הפנסיוני הוא לטווח ארוך במהלך השנים תזדקקו לשרותים שונים מהחברה שבה בחרתם לנהל את החיסכון שלכם, בדקו ששרות החברה זמין ,אדיב, מקצועי , היעזרו גם במדד החיסכון הפנסיוני של אתר משרד האוצר .
לצפייה במדדי שירות למוצרי חיסכון פנסיוני לחץ כאן:
IRA מי מה ומה עושים שם?
אזרוק פה רק כמה מילים נוספות על IRA (כלומר קרן בניהול אישי שלכם).
היום אפשר לנייד ל 2 מוצרים של IRA :
- קופת גמל בניהול אישי
- קרן השתלמות בניהול אישי (להרחבה בבלוג הסולידית)
זה לא מתאים לכל אחד – IRA אומר שאתם צריכים לקנות ולנהל באופן עצמאי ואישי את המניות שלכם. זה אחריות וזה אפילו יכול להראות באופן ראשוני קצת מאיים.
למתעניינים יש כאן מדריך מאוד מפורט שמסביר בדיוק מה זה IRA למי זה מתאים ומה עושים איתו
גילוי נאות – מה אני תכל'ס עושה עם הפנסיה שלי?
מה אתה ממליץ?
אז קודם כל אני לא ממליץ על כלום כי אסור לי. אני לא יועץ פנסיוני. ולא מומחה לכלום.
ההמלצה המרכזית שלי היא שתקראו את הפוסט ושתבדקו שהכסף שלכם עושה מה שאתם רוצים ומבינים שהוא צריך לעשות.
אבל בגלל שאתם לוחצים אז בחירה שהיתה נראית לי לחלוטין סבירה, ממוצעת ואפילו בחירה טובה תראה בטח ככה:
פנסיה – בחירה בקרן פנסיה ברירת מחדל כל שהיא (רצוי באסטרטגיה כמה שיותר מנייתית שאפשר או כמה שיותר מחקה מדד פאסיבית) – אומרים שלקרן הפנסיה של הפניקס יש מוצר דומה לזה, תבדקו אם זה נכון.
קרן השתלמות – כמה שיותר זולה בעמלות וכמה שיותר מחקה מדד ופאסיבי, אם אין לכם כוח להתעסק אז "מנוהל" ואם יש לכם כוח אז בניהול אישי IRA. אומרים שלהלמן אלדובי יש מוצר מנוהל כזה "מחקה מדד s&p 500" ויחסית לאלטרנטיבות זול, תבדקו אם זה נכון.
אוקיי ומה אתה תכל'ס עושה לעצמך?
אז אני כאמור לא בהכרח מישהו לחקות, לא כזה גאון גדול ולא יועץ פנסיוני. אבל נראה לי שכן מעניין אתכם מה אני בחרתי שיתאים לי. אז אני קצת עברתי גילגולים (ניידתי ביטוח מנהלים שהיה לטעמי גרוע, יקר ועם ביצועים גרועים, והעברתי אותו בניוד לקופת גמל בניהול אישי IRA עם עמלות נמוכות והרכב תיק מחקה מדד שאני מנהל באופן אישי). חשוב לזכור, לקח לי זמן ולימוד להגיע להרכב הזה. הוא מתאים לי באופן אישי כי אני מרגיש מאוד נוח לבנות תיק לעצמי ולסחור בבורסה.
מה שמתאים לי, לא בהכרח נכון ומתאים לכם.
נכון לכרגע בחרתי בהרכב הבא:
פנסיה
אני מפצל את ההפקדות שלי:
תגמולים – לקרן פנסיה ברירת מחדל
פיצויים – לקופת גמל בניהול אישי IRA עם הרכב שמחקה מדדים בארה"ב (בעמלה 0.2% דרך קבוצת רכישה)
* אפשר לקרוא על מה הפיצול הזה עושה פה
קרן השתלמות – IRA (בעמלה 0.2% דרך קבוצת רכישה)
קופת גמל – מחקה מדד "S&p500" מנוהל בהלמן אלדובי (בעמלה 0.3% דרך קבוצת רכישה)
אבל באמת באמת תעשו מה שנוח לכם – למי שאין כוח או ראש להתעסק, זה בסדר גמור לבחור במסלול מנייתי, מחקה מדד ופאסיבי אבל "מנוהל" .
לסיום
אם הגעתם עד לכאן אז קודם כל כל הכבוד.כן זה פוסט ארוך קצת. לא חשוב ליישם הכול במכה.
לא בטוחים מאיפה להתחיל? אם עוד לא קראתם אני מאוד ממליץ על הפוסט הקודם בסידרה שיעזור לכם לעשות סדר במה שיש לכם:
- חיסכון לפנסיה – מדריך תכל'ס איך לחסוך נכון חלק א'אם הראש הסתחרר קצת קחו את זה בקטנה. גם אם תיישמו רק 2-3 דברים משלל הטיפים פה. אתם יכולים לחסוך הרבה כסף. בנחת. גם רומא לא נכבשה ביום.
קריאה מומלצת נוספת
- עושים סדר בפנסיה – כל מה שצריך לדעת על החיסכון לפנסיה
- השודד השקט של החיסכון – ועוד טיפים שיגדילו לכם את הפנסיה
בהצלחה לכולם!
כל הכבוד!
ממש נהניתי לקרוא, כל מילה זהב ובמקום.
הניסוח ברור ומעולה, פעם ראשונה שהבנתי מה ומי ואיך וכמה.
תודה רבה על האחריות והאיכפתיות לשבת ולכתוב כך שכולם יוכלו להבין,
ויותר חשוב- לבצע.
תמשיך להחכים את כולנו בעוד נושאים חשובים.